Guía Paso a Paso de Como Comprar un Auto con Crédito Afectado

¿Estás cansado de escuchar la palabra ‘No’ cuándo se trata de un obtener préstamo para auto? Pues vamos a ayudarlo a que pueda solicitar un préstamo de financiación de mal crédito para automóviles específicamente para que pueda escuchar las palabras ‘sí’. 

Recuerde, independientemente de su historial de crédito anterior, todavía necesita un automóvil, desea un automóvil y, sobre todo, se merece un automóvil. También debe ser tratado con respeto y con opciones. 

En primer lugar, todos los prestamistas ahora compran ofertas de paquetes de prestamos bajados en los puntajes de crédito de los clientes. Hay tres oficinas de crédito que componen el paquete. Cada prestamista elegirá la agencia de crédito, o puede usar varias, que prefiera al evaluar su crédito.

Recomiendo encarecidamente a todos que utilicen las tres agencias de crédito cuando verifiquen su crédito y para obtener su calificación crediticia. Si solo mira una agencia, solo verá parte de la imagen completa. El financiamiento de mal crédito es un arte y tiene una habilidad.

Si su puntaje de crédito es de alrededor de 600 o más, el financiador de auto muy probablemente no tendrá problemas con proveerle el financiamiento, siempre en cuando no tenga uno de estos problemas:

  1. No puedes haber tenido una cuenta pasada en la cual tuvieron que tomar el auto de vuelta por falta de pago.
  2. Si ha tenido una cuenta pasada con problemas, debe ser de un año o más; Si ha tenido dos cuentas con problemas en el pasado, olvídalo y pasa a otro financiador.
  3. Usted puede que esta saliendo del proceso de bancarrota, de ser ese el caso es importante no tener ninguna entrada negativa en su informe de crédito luego del proceso de bancarrota.

Con la excepción de estos tres detalles, la puntuación de crediticia jugará un papel importante en su aprobación. Mantenerse dentro de sus medios financieros es otra, así que sea realista. Si gana $ 2,500 por mes y tiene $ 1,200 para salir, no busque comprar un auto de lujo.

Para utilizar eficazmente la financiación de crédito, tendrá que saber cómo se ve su crédito y cuál es realmente su puntaje de crédito. De lo contrario, estás trabajando en la oscuridad. Con el puntaje de crédito, sabrá si califica o no para un prestamista o agencia de financiamiento de autos. Además, cuanto mayor sea el puntaje, menor será la tasa de interés. ¿Entendido? 

Si tiene un puntaje de crédito más bajo de lo normal este podría ser el camino a seguir. Si su crédito es realmente malo, recuerde que necesitará algo de efectivo o un auto que pueda dar en intercambio para cubrir el valor del pronto pago.

Primer Paso: Obtener su informe de crédito

La nueva ley federal le da derecho a recibir una copia GRATUITA de su Informe de Crédito de las agencias de crédito una vez al año. Debe solicitar a cada oficina por separado; Experian, Equifax y TransUnion. Luego, tiene que pagar por obtener el puntaje de crédito.

Para evitar confusiones, aquí está la primicia: cada puntaje de crédito para cada oficina será diferente. Es por eso existe el concepto del Informe de Crédito “Tri-Merge”, que es un informe consolidado de las tres agencias de crédito. Este informe lo puede obtener de varias compañías y regularmente tiene un costo de $35.00.

Segundo Paso: Verificar su informe de crédito

Ahora, con informe de crédito consolidado y su puntuación de crédito tiene que comenzar a verificar su contenido. ¿Tiene información que no es de tus cuentas pasadas? En muchas ocasiones su identidad es hurtada y inescrupulosos toman crédito a su nombre, afectándole el crédito, sin usted saberlo. Es importante el revisar su Informe de Crédito por lo menos una vez al año para evitar este tipo de sorpresas.

En el caso que encuentres detalles o información que no te pertenece, es importante comunicarte con las Agencias de Crédito para tu Informe de Crédito sea corregido.

Tercer Paso: Identificar que desea comprar

Es sumamente importante que hagas tu investigación sobre el auto que deseas antes de comenzar a visitar concesionarios de automóviles, ellos solo quieren venderle un automóvil en su primera visita sin tener en consideración sus gustos o necesidades. El trabajo de ellos es vender autos y regularmente son muy buenos en eso.

Te recomiendo que busques información sobre los autos que entiendes son tus candidatos en el  Kelley Blue Book, donde puedes obtener detalles de costos, reparaciones de garantía,  información sobre problemas y mucha mas información sobre los autos. Es importante que escojas 3 modelos de autos que te interesaría comprar para así no tener mucha ambigüedad al momento de estar con el vendedor de autos.

Cuarto Paso: Identificar el Presupuesto para la compra del auto

En muchas ocasiones no tenemos una idea clara de nuestro presupuesto disponible para realizar la compra del auto. Es importante que evalúes tu situación financiera y puedas identificar exactamente cuánto puedes estar pagando mensualmente por el financiamiento del auto, sin afectar tus finanzas.

Siga los siguientes pasos para obtener el presupuesto disponible para pagar el financiamiento del auto:

  • Identifique su ingreso bruto (su salario antes de las retenciones gubernamentales)
  • Identifique su ingreso limpio (su salario después de las retenciones gubernamentales, lo que realmente recibe)
  • Identifique sus responsabilidades financieras mensuales, esto debe incluir el pago mensual por la renta o hipoteca de su hogar, pagos a tarjetas de crédito, pagos a prestamos en instituciones financieras, pagos a utilidades y gastos en víveres y entretenimiento. Es importante incluir en esta partida dinero que deposite mensualmente en cuentas de ahorro o para su retiro.
  • Al restar su Ingreso Limpio menos el total de sus responsabilidades mensuales podrá obtener el presupuesto real para realizar el pago mensual del financiamiento de su auto.

Muchas agencias de financiamiento de auto no le brindaran financiamiento si su nueva responsabilidad mensual para el pago de su auto es mayor del 20% de su ingreso mensual.

Quinto Paso: Identificar el costo máximo que puedo financiar

Al tener la cantidad disponible para realizar los pagos mensuales, puede tomar en consideración el tiempo para realizar el financiamiento y el interés de financiamiento para así tener una idea de cuánto puede ser el valor del automóvil que puede adquirir. Por ejemplo:

Cantidad a Financiar

Taza de Interes

Años

Pagos Mensuales

$42,500

8.5 %

5

$871

$45,000

8.5 %

5

$923

$47,500

8.5 %

5

$974

$52,500

8.5 %

5

$1077

$55,001

8.5 %

5

$1128

$57,500

8.5 %

5

$1179


Su puntaje crediticio es sumamente importante al momento de de que el agente que ofrecerá el financiamiento le haga la oferta. Si su puntuación es menos de 400 puntos, muy probablemente le ofrecerán un financiamiento al 20% de interés.

Puntuacion Crediticia

Auto Nuevo

Auto usado

400 – 549

21 %

33 %

550 – 599

18 %

27 %

600 – 649

16 %

20 %

650 – 699

12 %

16 %

Recuerde que esto es una guía y los intereses suelen cambiar regularmente.

Sexto Paso: Obtenga aprobación antes de ir de compra

El ir a comprar un auto con la aprobación del financiamiento le da un inmenso poder de negociación al momento de visitar el concesionario de autos. Le recomiendo que visite su institución financiera favorita, y quizás uno o dos mas, y logre la aprobación del financiamiento. Regularmente le ofrecerán un documento de aprobación que será su arma secreta al momento de negociar en el concesionario.

Séptimo Paso: Negociar la compra del auto

La negociación es la parte mas pesada de toda transacción, pero en este caso como tienes la aprobación del financiamiento, se hará mucho más fácil y podrás exigir mejor descuento o artículos adicionales para el auto en el concesionario.

En el concesionario es importante que recuerde estos detalles:

  • Ya usted tiene el financiamiento aprobado
  • Usted ya realizo investigaciones de las características de los modelos
  • Usted ya sabe cuanto es el precio promedio del auto que desea

Estos elementos le brindaran seguridad y podrá exigir un mejor negocio al momento de comprar su auto.

En estos dias es costumbre, pero es importante que exija un CarFax del auto que va a comprar. El CarFax le especificara todo lo que ha ocurrido con el auto, desde el momento de su manufactura, incluyendo reparaciones y mantenimientos. En el caso de un auto nuevo, se podrá asegurar que realmente es un auto nuevo.

Octavo Paso: Realizar la compra del auto

Cuando elija un automóvil y vaya a la Oficina de Finanzas para firmar los documentos, es muy probable que le comiencen a ofrecerle productos adicionales para su autos, como artículos para la carrocería o el interior, mejoras al equipo de sonido y hasta garantías extendidas. En la gran mayoría de los casos, solo están tratando de ganar mas dinero en la venta. El único articulo que debería considerar seria la garantía extendida, siempre y cuando entienda que realmente la amerita basándose en los detalles de la garantía del manufacturero. Por ejemplo si el manufacturaros le ofrece una garantía 100% de 5 años, no debería comprar una garantía que comience al momento de la venta, debería comenzar a los 5 años cuando la garantía inicial haya expirado.

Otro producto que pueden ofrecerles son seguros para el auto, los cuales en la gran mayoría de los casos se obtienen mejores ofertas negociando directamente con Agentes de Seguro.

Este ha sido un artículo extenso, pero lo esencial es que sigas todos los pasos que te aconsejamos para que puedas obtener el financiamiento necesario para tu auto a pesar de no tener un buen historial de crédito. Te aseguramos que será la experiencia de compra de auto mas fácil que hayas tenido! Mucho éxito y felicidades por tu nuevo auto!