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Hoy en día hay literalmente cientos -posiblemente miles- de ofertas de tarjetas de crédito a disposición de los consumidores. Entonces, ¿cómo elegir la mejor? ¿Qué debes buscar en una tarjeta de crédito? ¿Cómo puedes estar seguro de que no te encontrarás con tipos de interés elevados o con un programa de recompensas que no cumpla exactamente tus expectativas? En este artículo, te llevaremos a través de los principales elementos de una tarjeta de crédito para que sepas qué buscar y puedas tomar una decisión informada sobre qué tarjeta de crédito elegir.
Tipo de interés
Lo primero que busca la mayoría de la gente es el tipo de interés. También conocido como TAE (tasa porcentual anual), es esencialmente el porcentaje que se te cobra a ti, el consumidor, si no pagas las facturas de tu tarjeta de crédito a tiempo. Las TAE cambian con frecuencia, pero una vez que solicitas y recibes una tarjeta de crédito, tendrás ese tipo de interés durante toda la vida de la tarjeta. Si puedes, siempre es mejor pagar las facturas de la tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses ñ de esta forma, el tipo de interés pasa a ser discutible y sólo pagas lo que has cargado en la tarjeta, nada más.
¡Cuidado! Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden causar graves problemas de endeudamiento si no gestionas tus facturas y las pagas a tiempo. Algunas tarjetas de crédito te cobran intereses por todo el saldo mensual, aunque se haya pagado una parte o la mayor parte. Asegúrate de pagar las facturas de tus tarjetas de crédito a tiempo todos los meses si puedes evitar endeudarte con ellas.
Tipos de interés introductorios
Ya que estamos hablando de tipos de interés, una cosa que hay que tener en cuenta es el tipo de interés inicial de una oferta de tarjeta de crédito. Un gran porcentaje de emisores de tarjetas de crédito ofrecerán incentivos para solicitar sus tarjetas ñ lo cual es una gran noticia para los consumidores. Normalmente verás ofertas introductorias de entre 6 y 12 meses de tipos de interés bajos o incluso del 0%. Esto significa que durante los primeros 6-12 meses de vida de tu tarjeta, si no pagas la factura de tu tarjeta de crédito cada mes, no se te cobrarán intereses por los saldos pendientes.
¿Para quién sería esto especialmente beneficioso? Si vas a hacer una compra importante, tener una tarjeta de crédito que ofrezca un interés del 0% durante 6-12 meses te permitiría gestionar los pagos de ese artículo sin pagar más.
Transferencias de saldo
Las tarjetas de crédito te permiten transferir saldos de otras tarjetas o cuentas a tu nueva tarjeta. Esto puede ser especialmente beneficioso para los consumidores si tienes una tarjeta de crédito con un gran saldo y estás pagando altos tipos de interés por ella. Al elegir una nueva tarjeta de crédito con una oferta introductoria del 0% de interés, puedes ganar tiempo para pagar ese saldo sin tener que pagar más intereses por él. Sin embargo, cuando compares las ofertas de tarjetas de crédito, asegúrate de leer la letra pequeña relativa a las transferencias de saldo. Busca los tipos, los importes mínimos o máximos y también los plazos que puedan aplicarse al uso de esta técnica para reducir tus pagos.
Tipos de interés por defecto
En la solicitud de tu tarjeta de crédito, puede que veas un tipo de interés diferente (normalmente más alto) llamado tipo de interés por defecto. Es el tipo de interés que se aplica cuando no pagas el préstamo, es decir, cuando no devuelves el saldo de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son esencialmente préstamos que pides cada vez que utilizas tu tarjeta. Estás pidiendo dinero prestado al emisor de tu tarjeta de crédito para comprar bienes y servicios. Si no les devuelves ese dinero, habrás incumplido, y te cobrarán tipos de interés más altos hasta que lo hagas.
Anticipos en efectivo
Algunas tarjetas de crédito te permiten sacar dinero en efectivo de tu cuenta de crédito para gastar en lugar de utilizar la tarjeta como medio de compra. Suele haber límites a la cantidad de efectivo que puedes sacar y debes estar atento a las tarifas que cobran las tarjetas de crédito por sacar este efectivo (a través de un banco, un cajero automático o por cheque). Siempre que puedas, es mejor utilizar sólo la tarjeta de crédito para hacer las compras.
Otras comisiones
Deberás asegurarte de leer la letra pequeña de cualquier tarjeta de crédito que solicites, pero te pondremos al corriente de algunas de las comisiones típicas a las que probablemente te enfrentarás al elegir una tarjeta de crédito.
- Tasa de solicitud – algunas tarjetas de crédito te cobran una tasa única por solicitar y recibir su tarjeta de crédito.
- Comisiones de demora – suele haber una comisión que la compañía de la tarjeta de crédito te cobrará si te retrasas en los pagos. Esto puede ser adicional al tipo de interés que te cobran por los saldos pendientes.
- Cuotas anuales – algunas tarjetas de crédito, a menudo las de recompensa, tienen una cuota anual que se cobra automáticamente (es decir, se carga en tu tarjeta de crédito) cada año.
Cuando solicites una tarjeta de crédito, asegúrate de que las comisiones asociadas a la tarjeta son bajas o manejables dentro de tu propio presupuesto financiero personal.
Periodo de gracia
El periodo de gracia que ofrece el emisor de una tarjeta de crédito es el tiempo que te permite devolver el saldo. Normalmente encontrarás periodos de gracia de 20-25 días. Esto significa que, una vez finalizado tu ciclo de facturación mensual, tienes 20-25 días para pagar la factura de tu tarjeta de crédito. Las fechas de vencimiento siempre se indican en tus extractos.
Límites de crédito
Cuando solicites una tarjeta de crédito, te darán un límite de crédito. Se trata de un techo, o una cantidad máxima de dinero que el emisor de tu tarjeta de crédito te permitirá gastar utilizando esa tarjeta de crédito. Tu límite de crédito suele basarse en tu historial crediticio personal, por lo que siempre es una buena idea comprobar tu crédito antes de solicitarla para asegurarte de que no tienes ningún error en tu informe crediticio. Después de tener una tarjeta de crédito durante un periodo de tiempo más largo, tu límite de crédito puede ajustarse (automáticamente o por solicitud) en función de tu historial de pago de esa tarjeta de crédito.
Conclusión
Los términos aquí expuestos son los principales aspectos que los consumidores deberán tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito. La deuda de las tarjetas de crédito se ha disparado con el paso del tiempo y los consumidores se encuentran debiendo mucho más dinero del que tenían previsto ñ pero eso puede evitarse simplemente leyendo la letra pequeña de cada solicitud de tarjeta de crédito. Y lo que es más importante, si pagas la factura de tu tarjeta de crédito todos los meses en su totalidad, no deberías tener que preocuparte en absoluto por las deudas de las tarjetas de crédito.
Preguntas Frecuentes
¿Qué factores debo tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito?
Al elegir una tarjeta de crédito, debes tener en cuenta varios factores, como el tipo de interés, el programa de recompensas, las comisiones, el límite de crédito y los requisitos de puntaje de crédito. También debes pensar en tus hábitos de gasto y objetivos financieros para encontrar una tarjeta que se adapte a tus necesidades.
¿Cuáles son los distintos tipos de tarjetas de crédito?
Hay varios tipos de tarjetas de crédito, como las de transferencia de saldo, las de recompensas, las garantizadas y las de bajo interés. Las tarjetas de transferencia de saldo te permiten transferir deudas de alto interés a una nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo. Las tarjetas de recompensa ofrecen puntos, devolución de dinero o millas por las compras realizadas con la tarjeta. Las tarjetas garantizadas requieren un depósito de garantía y están diseñadas para quienes tienen un crédito escaso o limitado. Las tarjetas de bajo interés ofrecen un tipo de interés más bajo que otras tarjetas, lo que las convierte en una buena opción para quienes mantienen un saldo.
¿Qué es un puntaje de crédito y por qué es importante a la hora de elegir una tarjeta de crédito?
Un puntaje de crédito es una representación numérica de tu solvencia basada en tu historial crediticio. Las empresas de tarjetas de crédito utilizan tu puntaje de crédito para determinar si aprueban tu solicitud y qué tipo de interés te ofrecen. Un puntaje de crédito más alto suele significar que tienes más probabilidades de que te aprueben una tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo.
¿Cómo puedo evitar pagar comisiones elevadas por mi tarjeta de crédito?
Para evitar pagar comisiones elevadas por tu tarjeta de crédito, busca tarjetas sin cuota anual, comisión por transferencia de saldo o comisión por transacciones en el extranjero. También debes evitar los anticipos en efectivo y los retrasos en los pagos, que pueden dar lugar a comisiones adicionales y tipos de interés más altos.
¿Cómo puedo utilizar mi tarjeta de crédito de forma responsable?
Para utilizar tu tarjeta de crédito de forma responsable, asegúrate de que sólo cargas lo que puedes permitirte devolver. Paga siempre la factura a tiempo y en su totalidad para evitar las comisiones por demora y los intereses de demora. También debes controlar tus gastos y hacer un seguimiento de tu saldo para evitar gastar más de la cuenta. Por último, es esencial que revises regularmente los extractos de tu tarjeta de crédito para asegurarte de que todos los cargos son exactos y para identificar cualquier actividad fraudulenta.
